5月21日是二十四節氣中的小滿，也是度小滿金融（原“百度金融”）品牌獨立日一周年。

從百度拆分獨立以來，度小滿金融在To B領域快速與農業銀行、南京銀行、百信銀行等500多家金融機構達成了合作，而在To C領域，其錢包年度結算已達萬億規模。

一周歲時，度小滿金融基本上交出了一份滿意的答卷：

信貸業務上，度小滿金融累計放貸總額超過3800億元，為50多家銀行業合作伙伴創造了近100億元的利息收入；教育分期業務上，累計提供超過230億元的貸款，服務了超過200萬人；理財業務上，度小滿金融在2018年11月獲得基金銷售牌照后的兩個月內迅速接入1800只基金產品，合作伙伴遍布100多家基金公司、數十家銀行、券商和保險機構；在金融牌照布局方面，繼獲得基金代銷牌照后，BAT中首個拿到消費金融牌照。

在外界看來，有如此漂亮的業務數據，又能和如此多的金融機構做伙伴，度小滿金融的成人禮完成的既“快”又“穩”。這背后或要得益于其“差異化打法”和“技術內功”。

一、借助AI差異化崛起

縱觀全局，BAT都展示出了對金融科技的野心。

2014年騰訊理財通在微信錢包上線，同年阿里的螞蟻金服也正式成立。而在去年，原來的百度金融也全面升級為度小滿金融。對比這三個金融平臺，會清楚地發現，度小滿金融與螞蟻金服、騰訊理財通的切入點存在明顯差異性。

而差異的關鍵點在于場景與技術的分量占比。螞蟻金服和騰訊理財通對場景的布局更看重一些，相反，度小滿金融則尋求技術的突破以及依托百度AI的優勢。

在很大程度上，場景與技術是相互促進的關系，難以衡量誰的重要性更大。只不過，選擇場景或者技術作為優先考慮點，都是仁者見仁智者見智的事情。

實質上，螞蟻金服和騰訊理財通可以歸為一派，都是依托自身場景發展業務。確實，用戶消費行為都是發生在具體場景中，而金融機構將場景把控住，就很容易獲得用戶的認可。有了用戶流量，就等于抓住了商業競爭中取勝的關鍵點。

但在現實中我們可以發現，很多金融場景一直都存在，只是由于技術水平有限，或者要將這些場景落地的代價比較大，這時候以場景為驅動的平臺遭遇天花板的幾率就會上升。

前身為百度金融的度小滿，其獨特的技術基因，決定了將走出一條不同路線。

實際上，百度的生態對于度小滿而言是一座“富礦”，搜索需求所觸及的除了多維度的海量場景，其行為本身就是用戶需求的真實表達。根據此前度小滿金融披露的數據，目前其所滿足的金融需求尚不足百度生態的1%。

但是度小滿金融在獨立之初并沒有急于快速拉升流量，跑馬圈地，反而是去啃了“用技術來敲門”這個硬骨頭，讓它既能跑得快，又能跑得穩。

據度小滿金融副總裁許冬亮介紹，度小滿對自身的“科技”系統進行了整體布局并不斷升級：在最底層與百度云合作構建了度小滿金融云的服務；同時自建區塊鏈，對外發布了Paas平臺；在中間很重要的技術平臺層，先是在底層整合提供了度小滿“金融大腦”系統，集合用戶畫像、關聯網絡、知識圖譜等技術支持，同時引入感知引擎，即聽、看、讀、說，決策引擎等人工智能技術，再于頂層構建智能獲客、智能風控、智能經營、智能投顧、智能機器人五大應用。

目前，度小滿員工中大概七成都是技術人員。正是這樣的內功，決定了度小滿越來越穩：在信貸領域，不僅實現了快速增長，不良貸款率也低于平均值；在理財上，通過AI技術推薦的優選基金，平均收益18.8%，跑贏大盤（滬深300同期為12%）。